當您在還款過程中，可能會遇到民間貸款還不出來的情況，台中小額借款當舖建議這時候可以將民間債務整合，第一次聽到「民間債務整合」嗎？ 本篇文章將會詳細說明民間債務整合是什麼，並告訴你不用透過法律程序也能處理資產負債的辦法，包含介紹檢查是否需要民間債務整合的重點、民間債務整合優缺點、民間債務整合條件、資料準備及流程。
民間債務整合是什麼？
民間債務整合是處理民間債務的其中一個方法，將借款人所有車貸、房貸或小額借款等各種債務，整合到同一間民間貸款機構，民間貸款機構與借款人討論後，制訂一個雙方都能接受的還款方案，將民間債務整合可以降低利率，以減少需要支付的利息，或是延長還款期限，以減緩還款壓力。
當借款人無法負擔民間債務繳不出貸款時，可以透過法院與貸款機構進行民間債務協商或是民間債務更生，根據借款人財務狀況來制定一個較合理的還款方案，不過法律程序複雜又耗時，而且向法院聲請是有條件限制的，因此借款人可以主動向貸款機構申請民間債務整合，更方便快速地處理民間債務。
民間債務整合優缺點
如果不確定民間債務整合是否適合自己，以下提供民間債務整合優缺點，可以用來當作判斷的參考依據：
民間債務整合優點
民間債務整合優點除了有上述提到可以減輕每月還款壓力以外，還有：
- 條件寬鬆：民間債務整合條件會比銀行債務整合條件寬鬆，信用瑕疵者也可以申辦
- 撥款速度快：民間債務整合申辦過程快速，甚至有些民間貸款機構當日撥款
- 還款方案單一：透過民間債務整合，可以統一還款方案，不會搞混還款日期及金額
民間債務整合缺點
民間債務整合缺點有：
- 負債比過高：民間債務整合的可貸金額較高，但這導致借款人負債比過高
- 需留意非法經營業者：有些民間貸款機構並沒有經過政府合法立案，民間債務整合需要多加留意
檢查是否需要民間債務整合
民間債務整合能協助借款人取得更適合的還款方案，但並不是只要辦理民間債務整合就可以，需要考慮民間債務整合前後的利率、月繳金額、貸款額度、資金用途及還款計畫，以下是檢查是否需要民間債務整合的重點整理：
- 利息總額：民間債務整合後可能會取得較優惠利率，可以試算民間債務整合後所繳利息總額是否有比較低
- 月繳金額：如果借款人每月可用資金不多，可以計算民間債務整合後的月繳金額是否有比較少
- 還款計畫：民間債務整合後可能會獲得較多的貸款額度，可以考慮民間債務整合後的還款壓力是否因為額度大而增加還款壓力
- 資金用途：借款人應該確保債務整合後能合理分配新取得的周轉金
民間債務整合條件
民間債務整合條件依照各個民間貸款機構規定，基本的民間債務整合條件只需要年滿18歲且有穩定工作就可以申辦，加分條件是可以提供較高價值的擔保品，像是房屋、土地或是汽機車等，民間貸款機構就會核定較優惠的民間債務整合利率。
民間債務整合資料準備
民間債務整合資料根據不同民間貸款機構而有所差異，以下是常見的民間債務整合準備資料：
- 身分證
- 第二證件（健保卡或駕照）
- 個人印鑑
- 全戶戶籍謄本
- 薪轉存簿封面＋內頁半年內紀錄
- 勞保明細
- 加分文件（不動產所有權狀、汽機車行照）
民間債務整合流程
民間債務整合流程跟申辦一般民間機構貸款流程差不多，只是在申辦民間債務整合前需要多一個步驟，借款人需要「審視自身財務狀況」確保具有還款能力，以下詳細說明民間債務整合流程：
檢視自身財務狀況
申辦民間債務前要先檢視自身財務狀況，可以根據上述提到「檢查是否需要民間債務整合」重點與「民間債務整合優缺點」比較等綜合因素後，確保自己適合申辦民間債務整合。
方案諮詢
向民間貸款機構諮詢還款方案，透過多方比較，找到一間符合您還款計畫的合法民間貸款機構。
審查民間債務整合資料
帶著在諮詢過程中提到的民間債務整合準備資料到民間機構辦理民間債務整合，業務人員會審查您的身分，並根據您提供的資料來核貸。
對保簽約
確認民間債務整合方案後，業務人員與借款人對保簽約，表示雙方皆同意且會遵守合約或當票內容。
撥款
完成簽約後，民間貸款機構就會進行撥款。
民間整合債務陷阱要注意
民間整合債務可能會讓借款人有更彈性的財務規劃，但在申辦時需要注意是否存在陷阱，以下是常見的民間債務整合風險，務必要多加留意：
民間機構是否合法
一定要在合法經營的民間機構申請債務整合，有些不肖業者會偽裝成正當營業的貸款機構，實則騙取借款人財務，可以透過觀察借款利率是否符合法規、是否有許可證，以及是否由政府核准立案等。
是否需負擔額外費用
民間債務整合應該是要取得更優惠的借款利率或是更有利的還款計畫，在整合債務前，務必先試算整合前後需繳交的貸款與利息，仔細比對後，再判斷是否要辦理民間債務整合，可能整合全部小額借款後，因為貸款額度增加，導致月利率提升，必須繳交更多利息的情況。
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