車貸利率陷阱層出不窮，像是「車貸0利率陷阱」和「全額貸陷阱」又是什麼意思？本文會揭開一些常見的車貸利率陷阱，並說明車貸利率多少合理，並推薦一些好用的車貸利率試算器，幫你破解車貸利率陷阱，如果你正在考慮買車和申辦車貸，請務必仔細閱讀。
車貸利率陷阱4大種類揭露
為了讓你快點買車，車行往往會使用很多優惠方案或話術來吸引你簽約，這當中就藏著許多車貸利率陷阱，一不注意就可能要多繳很多冤枉錢，這邊介紹4種常見的話術：
全額貸車貸0利率陷阱
全額貸代表買車的總價全部都由貸款來支付，不用付頭期款，對於湊不出頭期款來看起來相當方便，不過全額貸通常會伴隨著車貸0利率陷阱。車行口中說的分期購車0利率，實際上並不是真的沒有利息，分期0利率的車價都會比原始車價貴，例如原價100萬元的汽車，零利率方案價可能變成105萬元，這筆多出來的價格，其實就是買車的利息，換算成實質利率後不一定比較划算。
低頭期、低月付專案減輕負擔？
有些人想買車湊不出頭期款，車行業務會推薦車主選擇低頭期、低月付方案，看似每月要繳的金額不高，負擔相對輕，可是這種方案在繳完分期車貸後，可能還要支付一筆龐大的尾款，因為之前繳的金額只包含了車價總額的一部分。
例如：買了一台 500,000 的車，貸款期數是 36 期，月付金是 5,000，繳完 36 期後還剩下：500,0000-5,000×36= 320,000的尾款要繳。
呼吸專案強力過件，可能伴隨高利息
呼吸專案主打強力過件、有呼吸的人都會過，不看聯徵、無須工作證明就能申辦，但銀行不可能在不確定還款能力的情況下就給人貸款，因此呼吸專案大多存在當舖或民間融資公司，選擇這種借錢需要特別留意就是利率的算法，因為民間借貸的利率通常都比銀行高，借款人要仔細評估自己未來是否能負擔較高的利息。
車貸浮動利率vs固定利率
你知道車貸利率可能有分固定和浮動的嗎？車貸專案在合約中都會註明利率是固定或是浮動，銀行多採取浮動利率，而當舖和融資公司是採取固定利率，浮動利率可能會因為受到央行升息的影響，要繳的利息總額也變多，簽約之前務必多加注意。
- 固定利率：貸款期間利率是固定的，不受整體經濟環境（升降息）的影響，通常應用於短期貸款。
- 浮動利率/機動利率：會根據金融市場利率的波動而調整，通常適用於銀行金融業務。
合法車貸利率應該多少合理？
合理車貸利率會因為車貸申請管道和申請方案而有所不同，銀行和民間融資公司的年利率收到〈民法〉約束，最高不能超過16%，當舖則受到〈當舖業法〉規範，年利率最高30%，以下是一般情況下，不同管道購車分期貸款的車貸利率範圍：
- 當舖車貸年利率：12%起
- 融資公司車貸利率：12%~16%
- 銀行車貸：2.3%~3.88%
除了分期購車，申請車貸也可能是為了取得周轉資金，申請方案又可以分為原車融資和汽車增貸：
- 原車融資利率：民間融資公司 8% – 16%，當舖借款利息 1% 起
- 汽車增貸利率：民間融資公司 14% – 16%，當舖借款利息 1% 起
另外當舖汽車借款分有留車與免留車方案，免留車利率通常較高，但台中免留車方案若借款人條件優良依然可享優惠利率。
影響車貸利率的因素有那些？
會影響車貸利率主要有兩個因素：汽車現值和貸款人信用、和工作狀況，以下分別進行說明：
- 汽車現值：汽車本身的價值越高，可拿到的利率就越低，汽車估價方式會參考權威車訊的行情。
- 信用評分：信用評分越高代表還款能力越強，因此信用分數越高利率就可能越低。
- 工作狀況：借款人工作收入，或能提供其他不動產或動產的財力證明，就有機會拿到較低的利率。
車貸利率試算器推薦
想要避免車貸利率陷阱，車貸利率試算是簽約前一定要做的，別擔心自己的數學不好，現在各大銀行網站都有推出線上的車貸試算器，例如台新銀行車貸試算器，只要輸入貸款金額、貸款期數和年利率，就能算出每期實際要支付的金額，民眾可以透過這些網站試算月付金，與業務宣稱的是否符合。
如果是想要用月付金去回推年利率的話，推薦這個車貸利率反推計算網站，這個網站採本息攤還算法，輸入每月固定的月付金、貸款期數和貸款金額，就能算出大概的年利率，再也不怕被業務的話術給洗腦！
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